• 4,6656

  • 3,9462

  • 4,0129

  • 165,6222

  • chfExecutivul a discutat, miercuri, în primă lectură, un proiect de lege menit să ușureze situația creditorilor cu împrumuturi în franci elvețieni (CHF), prin conversia creditului în lei la cursul actual și aplicarea unui discount de 15%. Intenția generoasă a guvernului are însă o mulțime de prevederi care limitează drastic accesul la această facilitate, mai ales cu privire la valoarea totală a creditului, făcând ca numărul românilor ce-și vor putea vedea povara ușurată măcar cu puțin să fie destul de mic.

    1. Plafonul de garantare limitează numărul beneficiarilor

    Potrivit proiectului Finanțelor limita totală a sumei garantate de stat pentru creditele convertite este de un miliard de lei. Potrivit unei estimări a avocatului Gheorghe Piperea, aproximativ 10.000 de persoane vor putea beneficia de conversia prevăzută în proiect. O estimare optimistă, întrucât dacă luăm în calcul limita maximă a creditelor pentru care s-ar putea aplica prevederile proiectului MFP, de 300.000 de lei, numărul beneficiarilor ar putea fi de doar aproximativ 6.700.

    2. Doar pentru imobiliare

    Propunerea Finanțelor îi vizează doar pe beneficiarii de „credite imobiliare destinate exclusiv achiziționării/construcției unei locuinţe în vederea satisfacerii cerinţelor proprii de locuit”, deci sunt excluși din start toți ceilalți debitori către bănci în valută.

    3. „Deprecierea semnificativă”

    Proiectul MFP mai prevede că măsura se va aplica doar celor care au „credite contractate într-o valută în raport cu care leul s-a depreciat semnificativ față de data contractării”. Definiția „deprecierii semnificative” este: „deprecierea cu cel puţin 50% a monedei naţionale în raport cu valuta în care s-a acordat creditul, la data cererii de conversie față de data acordării creditului”.

    Dacă un debitor în CHF s-ar duce astăzi să ceară convertirea creditului, la un curs actual de 4,1744, i s-ar aproba cererea doar dacă la data contractării împrumutului cursul era de sub 2,77 (linia verde în grafic), altminteri nu ar fi îndeplinită condiția „deprecierii semnificative”. Dacă ar fi mers înainte de 15 ianuarie, data de la care francul a explodat, de exemplu în prima zi lucrătoare a anului, ar fi fost necesar să se fi împrumutat la un curs sub 2,49 (linia roșie în grafic). Ceea ce ar face ca persoanele ce au contractat creditele în ultimul trimestru din 2008, de exemplu, să nu mai fie eligibile.

    cursronchf

    Totodată, limitarea aceasta îi face neeligibili pe datornicii în euro sau dolari.

    Este greu de înțeles de ce autorii proiectului nu au evitat problemele legate de variația actuală a cursului sau de cea din perioada în care s-au acordat creditele, folosind niște medii ale cursului oficial.

    4. Oameni cu probleme care n-au avut probleme

    Legea mai impune ca debitorul  să nu aibă, la data efectuării consultării Centralei Riscurilor de Credit, o întârziere la plata ratelor de cel mult 60 zile. Ceea ce în câteva săptămâni va deveni destul de dificil.

    Să luăm un exemplu: datornicul X avea o rată lunară de 500 de lei, când s-a împrumutat; prețul unui franc s-a dublat, așa că rata lui a ajuns la 1000 de lei; dacă omul are disponibil pentru plata ratei doar cei 500 de lei, va reuși să plătească rata din prima lună de după creșterea de curs după două luni, iar pe cea aferentă celei de-a doua luni după alte două, acumulând o întârziere de peste 60 de zile.

    Ceea ce înseamnă că numărul datornicilor neeligibili va crește cu cât se amână mai mult aplicarea măsurilor din propunerea MFP.

    5. Discriminare pentru cei cu venituri mai mari

    Proiectul mai prevede că, pentru a beneficia de conversie și discount, venitul solicitantului nu trebuie să depășească 3.000 de lei lunar. Așa, din pix, fără legătură cu nivelul ratei în totalul veniturilor sau vreo altă conexiune rațională.

    De asemenea, rata rezultată după conversie și aplicarea discountului trebuie să depășească 25% din venitul lunar al solicitantului.

    6. Garsoniere și, greu, apartamente cu două camere

    Dar probabil cea mai restrictivă condiție este cea care prevede că sunt eligibile doar acele credite a căror valoare rezultată în urma conversiei şi aplicării discountului este de maximum 300.000 lei.

    Adică vreo 353.000 lei. Sau 84.000 de franci elvețieni. În 2006-2008, la un curs între 1,9 și 2,5 RON/CHF (o medie de 2,2 pentru cei 3 ani), cei 84.000 CHF  făceau vreo 185.000 RON sau 53.000 de euro, pentru că atunci prețurile erau în euro.

    Cu 53 de mii de euro îți cumpărai, pe vârful bulei imobiliare, ce coincide cu perioada acordării creditelor în monede exotice, o garsonieră sau, cel mult, un apartament cu două camere într-o zonă proastă.

    Așa că foarte mulți deținători de credite în franci elvețieni vor avea de luptat, în continuare, cu ratele dublate în câțiva ani, pentru că nu vor fi eligibili. Nici pentru cei care întrunesc toate condițiile situația nu e roz, întrucât băncile vor aplica aceste conversii și discounturi doar dacă doresc acest lucru, pentru că Executivul nu le poate obliga.

    Acest articol este proprietatea Pagina de Bănci și este protejat de legea drepturilor de autor. Orice preluare a conținutului se poate face doar în limita a 500 de semne, cu citarea sursei și cu link către pagina acestui articol.

    Related Posts

    5 Responses to Cum poți beneficia de conversia creditelor. Proiectul Finanțelor, o sită foarte deasă

    1. […] Proiectul MFP prevedea conversia creditului în lei la cursul actual și aplicarea unui discount de 15%. Legea avea însă o mulțime de prevederi care limitau drastic accesul la această facilitate, printre care plafonul de garantare, care făcea ca de proiect să beneficieze cel mult 10.000 de persoane, aplicarea doar la creditele imobiliare – știut fiind că s-au dat o grămadă de credite de nevoie personale cu ipotecă în loc de credite imobiliare, definiția deprecierii semnificative, nivelul veniturilor debitorului și condiția să aibă restanțe precum și limitarea sumei totale a împrumutului la circa 53.000 de euro. O analiză detaliată a proiectului, în articolul Cum poți beneficia de conversia creditelor. Proiectul Finanțelor, o sită foarte deasă. […]

    2. […] Cum poți beneficia de conversia creditelor. Proiectul Finanțelor, o sită foarte deasă […]

    3. […] zace prin vreun sertar de la Palatul Victoria, după ce fostul ministru de Finanțe, inițiatorul proiectului legislativ, a ajuns în arest preventiv pentru acuzații de […]

    4. […] cum diavolul se ascunde în detalii, proiectul Finanțelor avea o mulțime de prevederi ce făceau accesul la această facilitate destul de dificil. Tipul de credit, sensul unor expresii precum „depreciere semnificativă”, valoarea totală a […]

    5. […] plus, după cum am arătat la publicarea proiectului guvernamental, acesta avea o mulțume de restricții, cele mai importante […]

    Lasă un răspuns

    Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

    Acest sit folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.

    Scroll to top